大额存单利率下降不影响以前存的大额存款利率，因为在投资者认购大额存单时，存入时点的利率即为该存单的最终利率，无论之后市场上的大额存单利率如何改变，都不会影响投资者已经认购的大额存单的利率。

以大额存单的最低起存金额20万为例。若投资者一开始购入的大额存单年利率为3.25%，存期为一年，则此单一年后可得利息6500；若在此期间大额存单的年利率下降至3%，投资者选择购入新存单并存期一年，则此存单一年后可得利息为6000。新存单和旧存单的利率以及投资收益互不影响。

同样的20万的大额存单，在利率下降后，投资者购入后可获得的收益明显变少，对于有一定理财需求的投资者来说，在存单利率位于历史较低区间时购入存单是不划算的。

大额存单利率下降，投资者可以怎样投资：

1、如果投资者认购的大额存单资金量很大，是有机会与银行协商大额存单利率的，此时市场上大额存单利率的变动对投资者造成的投资风险就降低了，投资者仍可以享受较高的利率水平。

2、若投资者认购的大额存单资金量一般，则很难成功与银行协商存单利率，此时，投资者可以转换思路：放弃在大型银行购买大额存单，转而去中小型银行购买大额存单。各家银行的存款利率变动并不是完全一致的，中小型银行和大型银行的利率变动往往存在一定的时间差。同时，中小型银行的存款利率会比大型银行更高，在大型银行下调利率后，两者的利率差就更大了。若大型银行降低利率后，投资者对获得的投资收益不满意，不妨把目光投向中小型银行，或许能找到令人满意的存款利率。也可以投资其他预期收益高的产品。

3、可以考虑选择其他理财方式来稳定理财收益，比如购买结构性存款、国债、基金、其他银行理财产品等。不过银行理财产品、基金等都有一定的投资风险，所以投资者在投资时，根据自身风险承受能力选择合适的产品。